Kredyty z ratami malejącymi i równymi

I odpowiedź: Różnica jest prosta - kredyt może mieć raty o kwocie malejącej lub raty o kwocie równej. Bardziej "naturalnym" sposobem planowania spłat jest kredyt o racie malejącej. Skąd bierze się fakt że rata maleje? Przykładowo, załóżmy że bierzemy kredyt o wysokości 100000zł oprocentowany na 12% rocznie i chcemy go spłacić w 100 ratach. Zatem po wzięciu kredytu dzielimy kwotę na 100 części (rat) i otrzymujemy że jedna część to 1000zł. Ten 1000zł będziemy spłacać co miesiąc jako "część kapitałową" raty. Jednak do tego dochodzą odsetki. Odsetki liczone są od całości zadłużenia wobec banku. W pierwszym miesiącu po wzięciu kredytu winni jesteśmy 100000zł, bank od tego liczy 12% odsetek rocznie, czyli 1% miesięcznie. Zatem w pierwszym miesiącu odsetki wyniosą 100000zł*1%=1000zł. Tyle odsetek urośnie przez pierwszy miesiąc i trzeba to spłacić. Ta część raty to "część odsetkowa". W pierwszym miesiącu płacimy zatem łącznie 2000zł - 1000zł kapitałowej i 1000zł odsetkowej. Po tej spłacie jesteśmy winni bankowi 99000zł - zatem w drugim miesiącu rata kapitałowa to 1000zł, a odsetki liczą się już jako 99000zł*1%=990zł. Zatem łączna rata w drugim miesiącu to 1990zł. W ten sposób maleją raty bo odsetki są od coraz mniejszej kwoty. To jest kredyt malejący. Kredyt stały polega na tym że matematycznie zmienia się proporcje tak aby rata kapitałowa była mniejsza na początku a większa na końcu i aby raty były wyrównane. W tym wariancie spłacimy więcej, zatem ja jestem zwolennikiem rat malejących, jeśli tylko stać nas na tego typu spłatę. Co do banku: nie wiem - tu nie ma prostej odpowiedzi. Trzeba znaleźć bank który: a) daje łącznie dobre warunki (tu trzeba liczyć!) b) umożliwi nam wzięcie kredytu Zazwyczaj jest tak że czym łatwiej z punktem b, tym gorzej z punktem a. Zatem nie szukajmy banków które dają łatwo kredyt, starajmy się o jak najlepsze warunki.

To prawda. Wzielismy kredyt remontowy na 5 lat z ratami malejącymi. Opłaca się bo faktycznie odsedkowa częsć z miesiąca na miesiąc jest coraz mniejsza:)

wszystko zależy od wielkości rat... opłacalne jak najbardziej tylko nie każdego stać na takie duże raty na początku

osobiście wole raty malejace, i to bardziej ze wzgledu na to że wole z czasem płacic mniej bo to mniejsze obciążenie budżetu rodzinnego.

dziękuje bardzo Maćku za wyczerpującą odpowiedź. Nie wiedziałem, że tak wygląda sprawa z odsetkami i do tej pory myślałem że bardziej jest opłacalny kredyt stały ze względu na inflację. Dziękuje i pozdrawiam

Czy w trakcie trwania kredytu można zmienić raty ze stałych na malejące?

To zależy od banku oraz od umowy kredytowej. Zazwyczaj powinna być taka możliwość. Jeśli nie, a nam bardzo zależy, to zawsze powinna być możliwość refinansowania czyli spłaty całego kredytu za pomocą innego kredytu, np. z innego banku. I tam warunki mogą być już całkiem odmienne.

jeśli już kredyt to moim zdaniem raty malające są dużo korzystniejszym rozwiązaniem. co prawda na początku płaci się więcej, ale później dużo mniej.

wszsytko zależy od wielkości rat... i czy takie większe na początku są w ogóle z zasięgu naszych możliwości